摸清“家底” 有的放矢

　　赣州小微企业信贷指数共分四个层级：第一级为综合指数，第二级为贷款难易度和贷款贵贱度指数，第三级为总体性、可得性、平价性、便捷性指数，第四级为15个具体指标指数。具体数据取样则通过问卷表格由企业、金融机构负责人及客户经理填报。最终对各级指数进行相关权重处理汇总即可得到各级小微企业信贷指数。

　　11月末的江西省赣州市，突如其来的寒流让气温骤降，可赣州市南康区从事苗木生意的洪兆昱最近心里却是暖暖的，因为他怎么也没想到，自己竟然轻松地从南康赣商村镇银行获得了100万元的贷款，利率还十分优惠。洪兆昱原本打算引进一批名贵苗木，但是苗木生意资金周转较慢，手上拿不出现金，又没有足额抵押让他踌躇不已。之后他找到前两年曾经为自己办过贷款的赣商村镇银行，令他意想不到的是，银行的变化竟会如此之大：“贷款金额比原来多，不仅利率没有上浮，还不需要抵押物，办理时间也只要两天。”其实近两年来，在赣州市有越来越多像他一样的小微企业主可以更加便捷、实惠地获得金融服务。但他们或许并不知道，正是从2014年开始，人民银行赣州市中心支行试点推广的小微企业信贷指数为南康区乃至整个赣州的小微企业融资打通了道路。

　　摸清“家底”促指数产生

　　2014年初，两份分别来自赣州银行机构和当地政府的工业园区贷款满意度调查让人行赣州市中支行长刘居照很是困惑。按理说，近年来依托赣南等原中央苏区振兴发展规划，赣州社会经济迅速发展，特别是每年的贷款新增投放量都超过当地GDP的增量，为何贷款难的呼声依旧很高?究竟赣州的小微企业融资状况如何?是否可以建立一个统一标准来反映小微企业贷款满意度，甚至对融资难问题进行量化?

　　带着这些问题，人行赣州市中支在人行南昌中支主管领导的指导下对全辖的小微企业信贷情况进行了专题调研，通过结合金融机构、园区管委、院校专家等多方意见后，创新建立小微企业信贷指数。指数共分四个层级，第一级为综合指数，第二级为贷款难易度和贷款贵贱度指数，第三级为总体性、可得性、平价性、便捷性指数，第四级为15个从企业、银行、有关监管部门获得的具体指标指数。具体数据取样则通过《银行业金融机构监测表》、《银行业金融机构问卷表》、《小微企业问卷表》3张表格，由金融机构信贷部门及客户经理填报。最终对各级指数进行相关权重处理汇总即可得到各级小微企业信贷指数。

　　赣州市下辖18个县区，其中南康区紧邻赣州中心城区，活跃的民营经济和雄厚的小微企业基础让其成为此次试点的不二之选。人行赣州市中支随即下发《关于编发南康小微企业信贷指数的通知》。2014年二季度，南康区在赣州全辖首个发布南康小微企业信贷指数，简称“南康指数”。

　　2015年4月，赣州市中支再次将试点范围扩大到5个县，形成“河东瑞金、于都，河西龙南、大余，中心城区南康区”的选点布局，并将试点区所有办理小微企业贷款的银行业金融机构纳入取数范围。从2015年一季度开始，汇总5个区域取样情况编制形成“赣州小微企业信贷指数”向社会发布。

　　科学设计助瞄准“靶心”

　　小微企业指数样本采用随机方式，从发生了贷款业务和有贷款意向的小微企业中抽选。目前样本中已包含了5个县302户企业以及100多名来自50多家金融机构的客户经理和机构负责人。各级指标以定性与定量相结合、数据采集与调查问卷相结合、贷款难易与贵贱相结合的方式进行设计。考虑到指数的可复制性，人行赣州中支货币信贷科专门为小微企业信贷指数设计了自动化运算系统，不同区域只需将基础指标数据导入后，即可即时自动算出共计44个分层级指数以及该地区小微企业信贷指数，并且系统还可根据实际情况进行指标及权重调整。

　　指数以2014年一季度为基期，数值越大，象征融资满意程度越高。综合指数高于上期，则表示小微企业信贷形势有所改善。以南康区为例，“南康指数”以季度监测报告形式由人行南康支行发送给全区金融机构、银监办、财政、政府办、金融局、中小企业局等20多个部门。报告首次发布就引起社会各界人士的关注。在今年三季度的报告中，南康区三季度综合指数为1.21，其中难易指数为1.26，贵贱指数为1.10，这表明指数出台两年来，南康小微企业融资状况有明显好转。特别是今年以来，结合2014年“南康指数”中难易指数较低的情况，人行赣州中支再次加大南康区支农支小再贷款、合意贷款规模，南康区政府配套推出“家具产业信贷通”等重要举措，都为小微企业在经济下行压力较大的情况下创造了良好的信贷环境。

　　撬动合力破融资难题

　　在谈到指数的效果时，刘居照向记者表示，小微企业信贷指数正如温度计，为赣州小微企业融资难贵与否提供监测手段，而其中最为可喜的是多方思路和观念的变化。他的这一看法，得到了不少政府部门人士的认同。记者在采访时发现，金融机构支持小微企业的意愿也逐渐变被动为主动。南康赣商村镇银行副行长黄玉琴告诉记者，小微企业信贷指数有利于银行及时准确地掌握小微企业融资需求和融资特点，从而有针对性地加快小微企业金融产品创新、加大信贷投入力度。事实上，赣州的小微企业也在发生着变化，像洪兆昱一样，更多的小微企业主开始注重打造属于自己的核心竞争力。

　　两年来，随着小微企业信贷指数工作的推进，基层人民银行也找到了有效传导货币政策的抓手。人行南康支行副行长林冬梅认为，指数不仅促进了南康政银企力量的整合，更有利于央行货币政策传导，让基层央行更有话语权。关于指数今后的设想，人行赣州市中支货币信贷科科长、指数设计者之一廖振宙坦言，下一步将继续扩大试点区域，通过数据积累完善检验和预测功能，给逆周期调控提供参考，推动金融机构合规审慎经营。

　　截至2015年9月末，赣州市开展小微企业信贷指数试点的5个县各项贷款余额565亿元，比年初增长14.8%，其中小微企业贷款余额267亿元，比年初增长15.2%。2015年9月28日，人民银行赣州市中心支行发布了最新三季度赣州小微企业信贷指数监测报告。报告显示，今年三季度赣州小微企业融资状况明显好转，融资难得到有效缓解，贷款成本明显降低。